Специфика международного рынка банковских услуг: сравнительный анализ

Основные показатели развития банковского сектора, ожидаемые к 2009 году по прогнозу АРБ, значительно превосходят аналогичные прогнозные показатели Правительства РФ и Банка России. Данные показатели недостаточно обоснованы и не согласуются с показателями прогноза социально-экономического развития Российской Федерации на 2006 год и на период до 2008 года, разработанного Минэкономразвития России . Из текста Стратегии АРБ трудно сделать вывод о том, на чем базируется оптимизм авторов и какие именно факторы призваны внести наиболее значимый вклад в достижение "повышенных" показателей.
Усилившаяся интернационализация банковского бизнеса и ускоренная интеграция финансовых рынков в целом как объективные процессы в развитии международных экономических отношений обнаружили тот факт, что различия в правовом регулировании банковской деятельности могут привести к серьезным потрясениям рынок финансовых услуг . Государства стали осознавать, что угроза их финансовой стабильности исходит не только от потенциального краха крупных банков внутри страны, но и от возможного краха иностранных банков, функционирующих за пределами национальной юрисдикции.
 Сегодня в условиях жесткой конкуренции на розничном рынке клиенты ориентируются при выборе банка не на финансовые показатели кредитных организаций и даже не на параметры предлагаемых розничных продуктов и услуг (которые у ведущих банков сопоставимы), а на эмоциональное восприятие банка, складывающееся в первую очередь под воздействием его корпоративного стиля.
Последние десятилетия ознаменованы переходом мирового хозяйства в новое качественное состояние, связанное с его растущей глобализацией. Россия, как и многие другие страны, активно интегрируется в мировое хозяйство, чему будет способствовать участие в международных экономических организациях, в том числе вступление в ВТО . Этот процесс сопровождается различными изменениями, происходящими как в реальном, так и финансовом секторах национальной экономики. В этой связи актуальна проблема транснационального движения банковского капитала, в частности изучению места зарубежных банков в экономике России и способов вхождения иностранного капитала на российский банковский рынок, а также проблемам и перспективам зарубежной экспансии отечественных кредитных организаций.
Иностранный капитал не теряет своего интереса к российской экономике и, в частности, к банковской системе. О своем намерении об открытии дочерних структур в ближайшее время объявляли в отечественных СМИ крупнейшая в Испании группа Banco Santander Central Hispano, а также ряд банков Азиатско-Тихоокеанского региона, например второй банк по размеру активов в Южной Корее Shinhan Bank, крупные глобальные игроки MUFG и Mizuho. По данным ЦБ РФ, на 1 января 2006 г. в России действовала 51 кредитная организация, контролируемая иностранным капиталом. Участие иностранного капитала в совокупном капитале отечественной банковской системы на 1 января 2006 г. составляло 9,3%, увеличившись на 0,7% по сравнению с аналогичными данными на 1 января 2005 г. . Доля иностранных банков в активах действующих российских кредитных организаций была также невелика и на 1 января 2006 г. составляла 8,3%.
В российском финансовом сообществе ведутся оживленные дискуссии о том, как повлияет на отечественную банковскую систему набирающее силу трансграничное оказание финансовых услуг, и предстоящее вступление России в ВТО придает этому вопросу дополнительную остроту. Усиление на российском рынке роли банков, которые контролируются иностранным капиталом, может быть полезным для развития национальной банковской системы. При этом желательно ответить на вопросы, должна ли доля иностранного капитала в России регулироваться государством и если да, то каким образом. По состоянию на 1 апреля 2006 г. в первую двадцатку крупнейших российских банков по собственному капиталу входили только Международный Московский Банк, Ситибанк и Райффайзенбанк, что не идет ни в какое сравнение с той ролью, которую иностранные банки играют в странах Восточной Европы, например в Польше, Чехии, Венгрии, где им принадлежит от 30 до 60% активов и капитала национальных банковских систем. Однако, несмотря на легкое снижение доли нерезидентов в совокупных активах и капитале в 2004 - 2005 гг., общая тенденция к росту наметилась еще в 2001 г. Подтверждением этому служит увеличение доли иностранного капитала в отечественной банковской системе, который стабильно рос в течение всего 2006 г. и достиг в настоящий момент приблизительно 12%. Причем, если ранее иностранные банки предпочитали открывать 100%-ные дочерние структуры, то за последние 2 - 3 года наметился явный тренд к покупке уже существующих российских кредитных организаций. О его устойчивости свидетельствует коэффициент стоимости к капиталу банка, который в течение 2005 - 2006 гг. колебался в среднем от 2,7 до 4,5 с явным стремлением к росту.
Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации, предусмотрено формирование в среднесрочной перспективе банковской системы, способной обеспечить предоставление универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике .
Успех участников международной торговой цепочки при заключении сделок купли-продажи во многом зависит именно от банковской составляющей. Большое значение имеют не только процесс создания документов и документооборота, выбранная форма расчетов, но, главное, возможность для экспортера или импортера получить финансирование, особенно если предметом сделки являются дорогостоящие товары инвестиционного назначения (машины, оборудование, производственные комплексы и т.д.).
Как за рубежом, так и в России под финансированием торговли в ряде случаев понимается просто использование документарных форм расчетов во внешней торговле, однако на практике торговое финансирование часто выходит за рамки проведения расчетов в аккредитивной форме по международным договорам купли-продажи и предполагает предоставление заемных средств экспортерам или импортерам. Можно сказать, что торговое финансирование во внешней торговле является своего рода кредитованием торговых операций экспортеров и импортеров на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов, которое облегчает трансграничную торговлю клиентов и имеет своей целью покрытие рисков и (или) привлечение более дешевого фондирования (финансирования) с международных рынков.
Инструменты торгового финансирования успешно применяются банками как в развитых странах, так и на развивающихся рынках, причем на развивающихся рынках, к числу которых экономисты относят и Россию, недостаточное использование современных форм кредитования обеспечивает опережающие по сравнению с развитыми странами темпы роста объемов торгового финансирования.
Опыт зарубежных банков показывает, что наиболее быстрорастущим и вместе с тем стабильным и доходным сегментом является розничный банковский бизнес , ориентированный на частных клиентов и мелкие предприятия. За прошедшие три года крупнейшие российские банки, в том числе государственные, приняли решение о развитии розничного направления своей деятельности. К сегодняшнему дню в стране сложилась конкурентная среда на рынке розничных банковских услуг, на котором работают несколько десятков крупных и средних банков, в том числе зарубежных. Развитие розничного бизнеса и наращивание его объемов требуют от банка существенных инвестиций, которые идут в первую очередь на открытие дополнительных отделений и внедрение новых продуктов.
На фоне возрастающей конкуренции и ожиданий прихода на российский рынок крупных международных банков уже сегодня наблюдается снижение банковской маржи, как следствие, снижаются доходы банков в расчете на одного клиента. В сложившейся ситуации банки вынуждены искать новые пути повышения конкурентоспособности, в частности снижать свои затраты.
Зарубежные эксперты сходятся во мнении, что наиболее эффективным инструментом повышения конкурентоспособности и снижения затрат является применение банком электронных каналов при обслуживании своих клиентов. Первый выигрыш, который получает банк от перевода операций с клиентом на электронные каналы, - снижение удельных затрат на обслуживание клиентов. Клиенты банка также получают дополнительные преимущества при взаимодействии с банком через электронные каналы, которые дополняют ранее существовавшие банковские продукты и придают им новые свойства.
Несмотря на очевидные преимущества применения электронных каналов при обслуживании клиентов банка, тенденция масштабного внедрения электронных каналов в российских розничных банках не принимает массового характера. В то же время в зарубежных банках использование электронных каналов при обслуживании клиентов является распространенной практикой, и практически каждый крупный банк использует те или иные электронные каналы для взаимодействия со своими клиентами. Следовательно, существуют объективные или субъективные факторы, сдерживающие внедрение электронных каналов в российских банках. Одним из факторов сдерживания, с нашей точки зрения, является то, что достаточно сложно оценить экономический эффект от внедрения электронных каналов для банка в целом, как следствие, менеджмент банка не выделяет достаточных средств на их внедрение.

Похожие рефераты:

• Специфика международного рынка банковских услуг: сравнительный анализ


Основные показатели развития банковского сектора, ожидаемые к 2009 году по прогнозу АРБ, значительно превосходят аналогичные прогнозные показатели Правительства РФ и Банка России. Д...
• Перспективы развития рынка электронных банковских услуг

Самая новая и, пожалуй, самая модная из указанных услуг - мобильный банкинг, и сегодня ее принято считать одной из наиболее перспективных. Действительно, идея использовать сотовый телефон в...
• Анализ состояния рынка страховых услуг
В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2007 зарегистрировано 857 страховых организаций. Росстрахнадзор обобщил оперативные данные, полученные в электронном виде от 800 ...
• Специфика рынка кредитования в современных условиях

Специфика рынка кредитования в современных условиях обусловлена тем, что в последнее время происходят глобальные изменения в осуществлении различных видов банковских операций, расширяется с...
• Классификация страховых услуг по видам страхования и специального развития рынка страховых услуг
В экономической теории под классификацией понимается «распределение, разделение объектов, понятий, названий по классам, группам, разрядам, при котором в одну группу попадают объекты, обладающ...